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Propuesta de Ley 21.705 “Ley para el apoyo financiero y dignificación de la labor del docente”

¿Por qué Caja de ANDE lo rechaza?

 

Las señoras diputadas Karine Niño Gutiérrez y Paola Valladares Rosado presentan una propuesta para adicionar el inciso c) al artículo 7 y modificar el artículo 11 de la Ley N°12 del 13 de octubre de 1944, Ley que crea a la Caja de Ahorro y Préstamos de la ANDE (Caja de ANDE)

Respecto a las modificaciones a los artículos 7 y 11 aclaramos:comunicados ley

Artículo 7 – inciso c

La propuesta de modificación agrega el inciso c, el cual promueve que Caja de ANDE en conjunto con el Ministerio de Educación Pública (MEP), actividades formativas sobre educación financiera para todo el personal administrativo, administrativo – docente, docente y técnico-docente, orientadas a potenciar las mejores prácticas en esta materia y promover la cultura del ahorro. El MEP incluirá la educación financiera entre las ofertas educativas.

Esta propuesta no es viable, debido a que es el Consejo Superior de Educación, el único ente que tiene la potestad de modificar el plan de estudios.

Artículo 11

En la reforma propuesta establece que Caja de ANDE creará líneas de crédito especiales, con bajas tasas de interés y largos plazos para resolver problemas integrales de vivienda y sobreendeudamiento.

La propuesta del proyecto carece de información y no considera los productos y servicios que la institución ofrece en condiciones más favorables para sus accionistas, esto tomando en cuenta que Caja de ANDE desde el 2001 ofrece el préstamo de refundición en condiciones que mejoran la calidad de vida de sus accionistas, y en créditos de vivienda se cuenta con condiciones como tasa fija del 10% durante todo el plazo de 30 años.

El proyecto de Ley establece que “La tasa de interés para préstamos de vivienda no superará la tasa básica pasiva más un margen hasta de dos puntos porcentuales como máximo. Además, esta tasa se mantendrá fija por todo el plazo que dure la operación de crédito”.

Somos respetuosos del estado de derecho costarricense, sin embargo en un sistema financiero las tasas activas y pasivas son fijadas por el mercado, como institución privada se realizan los análisis técnicos para realizar los ajustes que permitan la solidez financiera y que se ajuste a una política de crédito que establezca condiciones competitivas y que permitan a los accionistas poder tener acceso a líneas de crédito en plazo, y tasas de interés que se ajusten a su realidad salarial, tomando en cuenta que este ingreso no se ajusta al mismo ritmo que las variaciones de tasas. Por lo tanto, consideramos que las tasas de interés no pueden ser impuestas por un ente externo ajeno a una institución financiero.

Propuesta de planes de vivienda y para el refinanciamiento de operaciones crediticias

El establecer estas propuestas afectaría el crecimiento del modelo de negocio, lo que implicaría una desaceleración del crecimiento de cartera, el margen neto de la institución se vería afectado por la representación porcentual que tienen los créditos de vivienda y consumo dentro del activo productivo de la institución.

Aunado a lo anterior una reducción en el crecimiento de la cartera obligatoriamente implicaría una reducción en los ingresos financieros, que a su vez atentarían con la sostenibilidad de los programas de crédito futuros; lo que podría provocar exclusión de los accionistas para ser sujetos de crédito.

Por otra parte, otra consecuencia sería un ajuste a la baja en las tasas pasivas de aquellos accionistas que ahorran en la institución, lo anterior siendo congruentes con el nuevo nivel de tasas activas propuesto en el proyecto.

Restricción que establece la propuesta

“Los socios o accionistas que se acojan a este tipo de instrumento financiero no podrán contraer operaciones de crédito personales o de consumo con ninguna otra persona física o jurídica hasta tanto no hayan amortizado al menos el cuarenta por ciento (40%) del saldo principal del crédito de refinanciamiento otorgado, todo lo cual será reportado ante la Sugef para dar cumplimiento a lo aquí ordenado”.

Esta propuesta atenta contra los objetivos de la Caja de ANDE, por cuanto limita el acceso a los accionistas con bajos niveles de liquidez a opciones que pueda mejorar su condición crediticia y por ende su calidad de vida.

En la propuesta indica: “Se exceptúa de esta restricción el crédito especial para atender problemas de salud del socio o accionista o de sus familiares hasta primer grado de afinidad o consanguinidad, siempre que con ello no se supere el setenta por ciento (70%) de la relación cuotas / ingreso neto total del deudor”.

Una vez más se evidencia el desconocimiento de la correcta aplicación de la ley constitutiva de Caja de ANDE, por cuanto esta solo atiende a sus accionistas y no así a los familiares.

En la exposición de motivos menciona el “Estudio del Síndrome del quemado” valorado en el año 20169 en el informe de la Junta de Pensiones y Jubilaciones del Magisterio Nacional, sin embargo solo expone el apartado 3 Factores individuales y personales y el 3.2 “sobre el endeudamiento y otros problemas económicos”, omitiendo información relevante que son de mayor peso para el síndrome que afecta a los afiliados y afiliadas en el servicio del Magisterio Nacional.

La propuesta de Ley indica que “no puede justificar el cobro de tasas de interés al mismo tipo, o superior, que los bancos comerciales para préstamos de vivienda o para sacar a dichos funcionarios de agobios financieros”.

 

Con esta afirmación se evidencia que la propuesta carece de estudios comparativos del mercado financiero, dado que las operaciones que refinancia Caja de ANDE se presentan no solo en tasas más favorables, sino que además los plazos son más beneficios para los intereses de los accionistas, adicionalmente con otros costos de formalización de operación que no se reflejan en la tasa, como por ejemplo: costos por atraso de pago, costo de cancelación parcial o total anticipada, los cuales encarecen solapadamente los créditos de los bancos comerciales.

Por tanto, podemos afirmar que Caja de ANDE es la única institución que bajo sus principios “saca a los funcionarios del MEP de agobios financieros”.

Somos una institución que marca la diferencia

Al tomar como referencia los principios de solidaridad y cooperación mutua y revisar la calidad de vida y la salud financiera de los accionistas, la conclusión es la misma, por cuanto la institución mantiene en la actualidad sus principios de economía social y solidaria, en virtud de lo anterior, se han mantenido diversos programas, como lo son:

  • Ayudas económicas con la reserva de previsión social, el cual ha dado aproximadamente 26.000 ayudas, equivalentes a ¢7.135.5 millones.
  • Créditos de siniestros: Debido a las condiciones climáticas que presentó el país en los periodos del 2016-2017 con los fenómenos naturales Otto y Nate, la institución otorgó alrededor de 3.800 créditos para ese fin, que significó un monto de ¢21.387,0 millones en condiciones de un 6%, a 20 años plazo, con 6 meses de gracia para el primer pago, para ayudar de forma solidaria a los accionistas afectados.
  • Mantiene programas de refundición de deudas, mucho antes que el Gobierno hiciera la propuesta, asumiendo un nivel mayor de riesgos, que genera un incremento en los costos asociados a las provisiones sobre estos créditos. Desde el 2001 a la fecha se han otorgado aproximadamente 239.500 operaciones equivalentes a ¢1.083.711,2 millones, para lo cual, su plan de inversión es cancelación de deudas principalmente producto de operaciones de otras entidades financieras, entre ellas las cooperativas.
  • Desde el 2016 se han brindado Charlas de educación financiera, donde alrededor de 9000 accionistas han recibido capacitación en temas como finanzas personales, principios para equilibrar las finanzas y claves para educar financieramente a los hijos. Caja de ANDE, en beneficio de sus accionistas está desarrollando proyectos de salud financiera el cual considera sensibilización, culturización, comunicación, uso y manejo de herramientas tecnológicas, además de un crédito de solución financiera con un presupuesto para el 2020 de ¢1.000,0 millones.
  • Como parte del compromiso social de la institución, dentro de su composición de cartera de crédito, mantiene alrededor de un 30% en categoría “E” (entiéndase deudores no sujetos de crédito), de los cuales, la mayoría obedecen al efecto de contagio del sistema financiero, lo cual es un beneficio para todos los accionistas.
  • Mediante el proyecto del Club del libro se ha alcanzado 297 centros educativos, donde el principal propósito es colaborar con la labor que realizan los docentes en los centros educativos y permitir a los estudiantes el acceso a la lectura voluntaria.
  • Desde el año 2011, los miembros de Junta Directiva, Administración, personal y accionistas realizan un aporte voluntario para llevar sonrisas a familias de escasos recursos en la época de la Navidad, con esta iniciativa se ha colaborado con 182 familias.
  • Con la campaña “Ellos nos esperan”, tras el paso de un fenómeno natural como un huracán, una tormenta, una inundación o cualquier otro desastre que afecte el bienestar y estabilidad de los accionistas, Caja de ANDE le brinda una ayuda gracias a esta campaña. Se ha colaborado con más de 1000 accionistas, y se ha destinado más de ₵140 millones a familias afectadas.
  • Crédito de emergencias.

El objetivo de este préstamo es atender a los accionistas cuyos bienes muebles fueron afectados por fenómenos de la naturaleza, al mes de octubre 2019, se han otorgado 181 operaciones.

Caja de ANDE siempre ha sido una institución financiera con alma solidaria, nunca ha perdido su espíritu, fines y objetivos de creación, por lo que la propuesta de Ley 21.705 carece de fundamento en la realidad social y financiera de la institución, por lo que categóricamente rechazamos este proyecto de ley por cuanto desmejoraría la situación financiera de la institución y limitaría las opciones de crédito favorables que se ofrecen actualmente.

 

 

 

 

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